Крупнейшие банки в рамках внедрения технологии открытых API планируют обменяться информацией о счетах клиентов, чтобы данные отображались в приложениях партнеров, а клиенты получили возможность управлять своими финансами в одном окне. Такой проект в пилотном режиме запускают ВТБ в партнерстве с Альфа-банком и Сбербанк в партнерстве с «Тинькофф». Аналогичные планы есть и у Газпромбанка. Об этом рассказали РБК их представители.
С развитием сервиса клиенты финансовых организаций смогут управлять своими деньгами и продуктами, открытыми в разных банках и страховых компаниях, в одном окне с возможностью получения более выгодных предложений, а также экономить время на запрос и передачу справок и выписок о состоянии своих счетов и договоров из одной финансовой организации в другую, говорит Каючкина из АФТ. «Наши клиенты преимущественно обслуживаются и в «Тинькофф», и в «Сбере». Соответственно, они вынуждены пользоваться двумя интерфейсами. Мы со «Сбером» решили, что нам нужно объединить часть функционала в приложениях, чтобы облегчить жизнь клиентам», — объясняет Хромов.
«Для некоторых сегментов клиентов в будущем именно функциональность мобильного приложения может стать основным фактором выбора. При этом банки продолжат конкурировать между собой с помощью комплексных продуктов, их персонализации, уровня сервиса, через позиционирование. Открытый банкинг упрощает людям в первую очередь доступ к тем услугам, которые с помощью технологий расширяют функционал базовых банковских продуктов», — рассуждает Круглов. По мнению Хромова, для конкуренции важны и сами банковские продукты: депозиты, карты, условия по платежам, подписки и т.п. «В этом мы остаемся разными самостоятельными банками, поэтому конкуренция по лучшим продуктам продолжится», — считает он.
На рынке финансовых услуг может повыситься конкуренция за «единственное приложение» для клиента в области управления финансовым благосостоянием, говорит ведущий исследователь лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Екатерина Семерикова. «Единое окно» для управления благосостоянием сильно упрощает понимание того, что конкретно происходит с личными финансами в конкретный момент времени, если у клиента есть счета в нескольких банках. Более того, с развитием open API, вероятно, могут появляться новые игроки, которые потенциально будут давать более простые и удобные сервисы, направленные на управление личными финансами», — рассуждает Семерикова.
Из одного приложения, вероятно, можно будет проводить простые операции — например, осуществлять оплату крупной покупки сразу с нескольких некредитных счетов, но для более сложных и индивидуализированных услуг, в том числе кредитных, все равно потребуется иметь приложение конкретного банка, считает управляющий партнер Fintech Partners Александр Калякин. Эксперт объясняет это тем, что у каждого банка действуют собственные процедуры по управлению счетами, объединить которые в полном объеме будет сложно.
Однако некоторые банки заведомо не станут вступать в конкуренцию приложений и будут сосредоточены на конкуренции продуктов, а некоторые и вовсе останутся «банком по потребности», к примеру, для получения заработной платы, продолжает Семерикова.
Самым главным риском использования технологии является кибербезопасность и корректное использование личных данных клиентов, предупреждает Семерикова: «Если крупные игроки на рынке финансовых услуг этому вопросу уделяют довольно много ресурсов, то новые небольшие игроки могут быть более уязвимы». В первую очередь к рискам относятся взлом и похищение персональных данных и получение незаконного доступа к счетам клиента, соглашается Калякин.
По словам Семериковой, также повышается ответственность одного провайдера в случае мошенничества с использованием социальной инженерии. Как объяснила эксперт, банку придется контролировать, чтобы клиент не перевел деньги мошенникам сразу со всех доступных в приложении счетов.
Однако разработанные Банком России стандарты внедрения открытых API предполагают, что банки должны будут следовать правилам обеспечения информационной безопасности и передачи данных. Пользоваться открытым банкингом в России смогут только те компании, которые прошли техническую проверку своего ПО на соответствие стандартам ЦБ. «Особое внимание при реализации проекта будет уделено вопросам безопасности проведения операций и защите персональных данных клиентов», — резюмировал Круглов из «Сбера».
С развитием сервиса клиенты финансовых организаций смогут управлять своими деньгами и продуктами, открытыми в разных банках и страховых компаниях, в одном окне с возможностью получения более выгодных предложений, а также экономить время на запрос и передачу справок и выписок о состоянии своих счетов и договоров из одной финансовой организации в другую, говорит Каючкина из АФТ. «Наши клиенты преимущественно обслуживаются и в «Тинькофф», и в «Сбере». Соответственно, они вынуждены пользоваться двумя интерфейсами. Мы со «Сбером» решили, что нам нужно объединить часть функционала в приложениях, чтобы облегчить жизнь клиентам», — объясняет Хромов.
«Для некоторых сегментов клиентов в будущем именно функциональность мобильного приложения может стать основным фактором выбора. При этом банки продолжат конкурировать между собой с помощью комплексных продуктов, их персонализации, уровня сервиса, через позиционирование. Открытый банкинг упрощает людям в первую очередь доступ к тем услугам, которые с помощью технологий расширяют функционал базовых банковских продуктов», — рассуждает Круглов. По мнению Хромова, для конкуренции важны и сами банковские продукты: депозиты, карты, условия по платежам, подписки и т.п. «В этом мы остаемся разными самостоятельными банками, поэтому конкуренция по лучшим продуктам продолжится», — считает он.
На рынке финансовых услуг может повыситься конкуренция за «единственное приложение» для клиента в области управления финансовым благосостоянием, говорит ведущий исследователь лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Екатерина Семерикова. «Единое окно» для управления благосостоянием сильно упрощает понимание того, что конкретно происходит с личными финансами в конкретный момент времени, если у клиента есть счета в нескольких банках. Более того, с развитием open API, вероятно, могут появляться новые игроки, которые потенциально будут давать более простые и удобные сервисы, направленные на управление личными финансами», — рассуждает Семерикова.
Из одного приложения, вероятно, можно будет проводить простые операции — например, осуществлять оплату крупной покупки сразу с нескольких некредитных счетов, но для более сложных и индивидуализированных услуг, в том числе кредитных, все равно потребуется иметь приложение конкретного банка, считает управляющий партнер Fintech Partners Александр Калякин. Эксперт объясняет это тем, что у каждого банка действуют собственные процедуры по управлению счетами, объединить которые в полном объеме будет сложно.
Однако некоторые банки заведомо не станут вступать в конкуренцию приложений и будут сосредоточены на конкуренции продуктов, а некоторые и вовсе останутся «банком по потребности», к примеру, для получения заработной платы, продолжает Семерикова.
Самым главным риском использования технологии является кибербезопасность и корректное использование личных данных клиентов, предупреждает Семерикова: «Если крупные игроки на рынке финансовых услуг этому вопросу уделяют довольно много ресурсов, то новые небольшие игроки могут быть более уязвимы». В первую очередь к рискам относятся взлом и похищение персональных данных и получение незаконного доступа к счетам клиента, соглашается Калякин.
По словам Семериковой, также повышается ответственность одного провайдера в случае мошенничества с использованием социальной инженерии. Как объяснила эксперт, банку придется контролировать, чтобы клиент не перевел деньги мошенникам сразу со всех доступных в приложении счетов.
Однако разработанные Банком России стандарты внедрения открытых API предполагают, что банки должны будут следовать правилам обеспечения информационной безопасности и передачи данных. Пользоваться открытым банкингом в России смогут только те компании, которые прошли техническую проверку своего ПО на соответствие стандартам ЦБ. «Особое внимание при реализации проекта будет уделено вопросам безопасности проведения операций и защите персональных данных клиентов», — резюмировал Круглов из «Сбера».